Vérifié le 16 août 2026 · nos règles de vérification
La calculette : nouvelle mensualité, et coût total avant comme après
Renseignez vos crédits en cours et la durée envisagée : tout se recalcule à chaque frappe, sans bouton et sans adresse e-mail. Si le montage suppose une garantie sur le logement, ce que la valeur du bien autorise en garantie se calcule à part.
Le champ qui manque partout ailleurs est le deuxième : le taux de votre prêt immobilier actuel. Sans lui, impossible de savoir si le reprendre vous coûte ou vous rapporte — et c'est la question qui pèse le plus lourd de toute la simulation.
Comment est calculée votre nouvelle mensualité
La formule est celle de l'annuité constante : capital financé × i ÷ (1 − (1 + i)−n). Toute la difficulté tient au premier terme, que les calculettes concurrentes réduisent au capital repris.
4 montants s'ajoutent au capital repris avant le calcul
- Les indemnités de remboursement anticipé. Sur le prêt immobilier, le plus faible de 6 mois d'intérêts et de 3 % du capital restant dû (code de la consommation, articles L.313-47 et R.313-25). Sur les crédits à la consommation, 1 % du capital remboursé au-delà de 10 000 € (article L.312-34).
- Les frais de dossier et la commission d'intermédiation, de 0 à 8 % du capital repris. C'est le poste le plus lourd et le plus négociable.
- Les frais de garantie, si l'opération est adossée à une hypothèque : émoluments par tranches, taxe de publicité foncière et contribution de sécurité immobilière, que les frais de garantie du montage hypothécaire chiffre sur votre propre montant.
- La trésorerie demandée, qui n'est pas un frais mais qui s'ajoute au capital et donc à la mensualité.
Pourquoi nous demandons le taux de votre prêt immobilier actuel
Aucun concurrent ne la pose, et c'est elle qui décide. Un prêt souscrit à 1,20 % en 2021 est un actif : le reprendre dans un regroupement à 6,00 % revient à échanger de la dette bon marché contre de la dette chère. Sur 60 000 € restants remboursés 520 € par mois, le capital coûte encore 6 308 € d'intérêts à 1,90 %, contre 24 313 € repris à 6,00 % sur 12 ans. La bonne manœuvre consiste souvent à laisser le prêt immobilier en place.
Comment lire le résultat : mensualité, coût total, part immobilière, régime
4 lignes, dans cet ordre. La première rassure, la deuxième corrige, les 2 dernières décident du contrat que vous signerez.
Le coût de l'allongement, le chiffre que les calculettes concurrentes taisent
Sur le dossier par défaut — 60 000 € d'immobilier à 1,90 % et 45 000 € de consommation à 5,50 % —, la mensualité tombe de 1 420 € à 1 076 €. Le montage actuel coûtait encore 12 535 € d'intérêts ; le regroupement en coûte 49 884 €. L'écart, 37 349 €, est le prix des 344 € récupérés chaque mois : c'est une décision, pas une évidence.
Le seuil de 60 % qui change le régime juridique du contrat
Dès que la part immobilière atteint 60 % du capital repris, l'opération relève du régime du crédit immobilier (code de la consommation, articles L.314-11 et R.314-18) : offre préalable, délai de réflexion de 10 jours. En dessous, c'est le régime de la consommation, plafond de 75 000 € et rétractation de 14 jours. Aucune autre calculette n'affiche ce régime.
Un point que les comparateurs traitent à l'envers : 60 % pile fait basculer. L'article R.314-18 écrit que le seuil « est atteint » lorsque la part des crédits immobiliers « représente 60 % du montant total de l'opération » — l'égalité est donc dans le seuil, pas en dessous. Notre calculette applique le régime immobilier à partir de 60,0 % inclus. Sur un dossier calé exactement à 60 %, faites confirmer le régime retenu par le prêteur : l'article L.314-11 rattache ce régime à une part qui « dépasse » le seuil, et cette imprécision de rédaction est la seule zone grise du dispositif.
Les 5 calculs absents des autres calculettes de rachat de crédit
Nous avons repris les 8 calculettes de la première page en août 2026. Toutes donnent une mensualité, et rien d'autre. Cinq lacunes reviennent partout.
| Ce qui manque | Ce que cela masque | Notre ligne |
|---|---|---|
| Le coût total après allongement | 37 349 € sur le dossier type | Surcoût de l'allongement |
| Les indemnités de remboursement anticipé | 1 020 € | Frais et indemnités inclus |
| Les frais de garantie du montage hypothécaire | 1 755 € | Frais et indemnités inclus |
| La part immobilière et le régime applicable | 60 % de seuil | Régime juridique applicable |
| Le taux du prêt immobilier repris | 18 005 € sur le dossier type | Champ de saisie n° 2 |
Relevé effectué le 16 août 2026 sur les 8 premières calculettes de la requête « calculette rachat de crédit ». Montants calculés sur le dossier par défaut de la page.
Une sixième lacune n'est pas un calcul : aucune ne dit ce qui se passe après la simulation. Ici, rien ne part tant que vous ne remplissez pas le formulaire d'étude. Une septième manque également : pour un besoin ponctuel et modeste, le prêt personnel comparé à l'hypothèque donne un coût total plus bas que n'importe quel regroupement, et aucune calculette ne le signale.
Les 3 erreurs qui faussent une simulation de regroupement
Elles se retrouvent dans la majorité des dossiers refusés ou regrettés.
- Comparer 2 mensualités sans comparer 2 durées — une mensualité divisée par 2 sur une durée doublée n'est pas une économie, c'est un report. Le seul chiffre comparable est le coût total restant, avant et après.
- Reprendre un prêt immobilier à taux ancien — un crédit à 1,20 ou 1,90 % ne se rachète pas : il se conserve. Le regrouper avec des crédits à 5 ou 6 % aligne tout au taux le plus élevé, et gonfle en prime la part immobilière de l'opération.
- Oublier les frais dans le capital financé — indemnités, dossier, courtage et garantie s'ajoutent au capital repris et produisent des intérêts pendant toute la durée. Sur le dossier type, ils représentent 5 220 € financés à 6,00 % pendant 12 ans.
Reste le cas des dossiers fragiles. Un incident déjà déclaré change la nature du problème : le regroupement quand on est fiché à la Banque de France obéit à d'autres règles, et le regroupement n'est plus toujours la bonne porte. Solder des dettes en mobilisant le logement mérite alors d'être comparé à une procédure de surendettement, qui ne coûte rien.
Avec ou sans garantie : quand l'inscription devient rationnelle
La case « garantie hypothécaire » ajoute 1 755 € au montant financé sur le dossier type. Elle ne se justifie que si elle achète un montant plus élevé, une durée plus longue, ou un accord là où le montage sans garantie est refusé.
| Situation | Montage à privilégier | Pourquoi |
|---|---|---|
| Moins de 75 000 € à reprendre | Sans garantie | Plafond du crédit à la consommation, frais nuls |
| Part immobilière égale ou supérieure à 60 % | Régime immobilier, garantie fréquente | Le prêteur exige souvent une sûreté réelle |
| Endettement supérieur à 40 % | Avec garantie | La sûreté compense le taux d'effort |
| Bien déjà grevé d'une première inscription | Second rang ou sans garantie | La quotité restante décide |
Grille d'arbitrage reconstituée en août 2026 à partir des critères d'acceptation publiés par les établissements spécialisés.
Notre position est constante et elle nous coûte des dossiers : le montage sans garantie passe en premier chaque fois qu'il produit le même résultat. un regroupement de crédits quand on est propriétaire détaille les conditions d'accès, et le rachat de crédit avec ou sans garantie chiffre le seuil à partir duquel l'inscription devient rationnelle.
D'où viennent les chiffres, et ce que la calculette ne peut pas savoir
Toutes les hypothèses sont publiées sous le résultat. Trois limites méritent d'être nommées.
- L'assurance emprunteur n'est pas comprise dans la mensualité affichée. Sur un regroupement, elle représente couramment 0,20 à 0,60 % du capital par an.
- Le taux du regroupement est une hypothèse, pas une proposition : il dépend du profil, de la garantie et de la durée. Le curseur permet de tester la sensibilité du résultat.
- Les durées restantes de vos crédits actuels sont reconstituées à partir du capital, du taux et de la mensualité. Un crédit renouvelable, dont la mensualité varie, se modélise mal : saisissez la mensualité réellement prélevée.
Reste à vérifier ce qu'un navigateur ne peut pas vérifier : l'acceptation du prêteur, la possibilité de vous assurer et la valeur du bien si une garantie est demandée. simuler le crédit hypothécaire correspondant complète le tableau lorsque l'opération passe par une inscription.
Questions fréquentes
Quelles sont les conditions pour un regroupement de crédits ?
Le calcul tient-il compte des frais ?
Pourquoi demandez-vous le taux de mon prêt immobilier ?
Comment trouver la meilleure offre de regroupement de crédits ?
La calculette est-elle gratuite et sans inscription ?
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Cette page est mise à jour dès qu'un barème, un taux ou un texte change. Les montants publiés portent leur source et leur date à l'endroit exact où ils apparaissent.
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- Code de la consommation, article R.314-18 : « Le seuil mentionné à l'article L. 314-11 est atteint lorsque la part des crédits immobiliers mentionnés à l'article L. 313-1 représente 60 % du montant total de l'opération de regroupement de crédits » — le seuil est donc atteint à 60 %, égalité comprise. Article L.314-11 (renvoi au décret et bascule de régime) et article L.314-12 alinéa 2.
- Code de la consommation, articles L.313-47 et R.313-25 (indemnité de remboursement anticipé d'un crédit immobilier).
- Code de la consommation, article L.312-34 (indemnité sur un crédit à la consommation, 1 % au-delà de 10 000 €).
- Code de commerce, annexe 4-7, articles A444-136 et A444-143, et code général des impôts, articles 844 et 881 H à 881 M (frais de garantie du montage hypothécaire).
- Code monétaire et financier, article L.519-6 (aucune somme avant le déblocage effectif des fonds).
- Relevé de la première page de Google sur « calculette rachat de crédit », 16 août 2026 : 8 calculettes, aucune n'affichant le coût total.
Ce guide est écrit et vérifié par l'équipe éditoriale du site. Son expérience ne vient pas de la documentation : elle vient de la conduite d'un cabinet de courtage en regroupement de crédits, de 2016 à 2024 — des dossiers de propriétaires montés, défendus devant les établissements, acceptés ou refusés.